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El mercado de pagos para clientes finales (B2C o Business-to-Consumer) ha alcanzado un alto nivel de madurez, con usuarios que adoptan fácilmente las innovaciones lanzadas por los Bancos Centrales y las fintechs. Sin embargo, cuando se trata de pagos B2B (Business-to-Business), vemos un escenario diferente. Muchas empresas todavía enfrentan varios cuellos de botella en la ejecución de transacciones diarias y en garantizar el control financiero de las operaciones. Esto se debe a las complejidades y particularidades únicas que diferencian las transacciones B2B.
Según una investigación realizada por Gartner, el 94% de las empresas aún llevan a cabo procesos financieros de manera manual, sin el uso de avances tecnológicos. Según datos de Statista, el número de pequeñas y medianas empresas (PYMES) ha crecido un 25% en los últimos diez años en todo el mundo, alcanzando aproximadamente 358 millones de empresas. Considerando que las PYMES constituyen la mayoría de los negocios en muchos países, es evidente que hay una brecha tecnológica que debe solucionarse o solventarse.
Dada la necesidad de mejora en el entorno empresarial, ya que existe un vasto mercado que necesita mejor servicio, hay proyecciones optimistas para el crecimiento del sector de pagos B2B. Según Juniper Research, se espera que la industria de soluciones de pago empresarial crezca de $88 billones en 2022 a $111 billones para 2027, lo que indica el potencial de este segmento.
La buena noticia es que muchas empresas ya están revirtiendo el escenario analógico y adoptando las innovaciones tecnológicas ofrecidas por fintechs. Estas soluciones prometen revolucionar las áreas financieras, haciendo que los procesos manuales, las transacciones físicas y las pilas de papel queden completamente obsoletos.
Las transacciones internacionales son cada vez más comunes en las operaciones comerciales diarias. Con un mundo más conectado, equipos geográficamente dispersos y un número creciente de empresas cruzando sus fronteras y buscando oportunidades en el extranjero, la necesidad de realizar pagos en múltiples monedas es cada vez más recurrente. Las razones son diversas, como la compra de servicios tecnológicos (almacenamiento en la nube, CRM, software de diseño, etc.), consultoría legal, marketing, medios internacionales, inversiones e importaciones de bienes para actividades principales y de apoyo.
Los servicios tecnológicos y el Software como Servicio (SaaS), por ejemplo, están entre los más demandados por las empresas, con cada departamento buscando soluciones que mejor se adapten a sus necesidades específicas. Sin embargo, la mayoría de los proveedores de SaaS no ofrecen opciones de pago en monedas locales en el momento de la compra, aceptando solo pagos con tarjeta de crédito o facturas en dólares o euros, lo que puede convertir la adquisición en un dolor de cabeza. Las tarjetas de crédito se utilizan típicamente como último recurso por las empresas para compras internacionales debido a los impuestos adicionales y tasas de cambio más altas. Las facturas, aunque preferidas sobre las tarjetas de crédito, generalmente carecen de la velocidad y fluidez necesarias para completar la transacción. Esto se debe a que requieren procesos manuales, la presentación de varios documentos para cumplimiento y la finalización de la transacción en una mesa de cambio de divisas en el banco utilizado por la empresa. Como resultado de esta limitación, hay largos tiempos de espera para completar la transacción, lo que afecta la productividad y los procesos de los departamentos contratantes.
Las soluciones fintech han surgido para revertir este escenario y agilizar los pagos internacionales. A través de la integración vía API (Interfaz de Programación de Aplicaciones), los pagos se procesan a través de aplicaciones de manera completamente digital y sin fricciones, con la opción de operar en múltiples monedas y para docenas de países. Esto hace que las transacciones sean más rápidas y menos costosas, ya que generalmente ofrecen tarifas más competitivas que las aplicadas por las instituciones tradicionales.
Muchos países han experimentado fuertes fluctuaciones en los precios de las monedas en los últimos años, especialmente tras los efectos económicos de la pandemia de COVID-19, lo que hace que las operaciones cambiarias sean aún más impredecibles. El riesgo cambiario es otro factor que requiere una gestión delicada por parte de las empresas y puede impactar significativamente en el costo final de las adquisiciones. En este contexto, las soluciones tecnológicas surgen como aliados importantes para un mejor control de las transacciones, como el cubrimiento de divisas, que asegura una mayor previsibilidad, economía y eficiencia en la gestión de caja.
Cada país tiene su propia cultura de pago establecida, con los métodos más comunes utilizados en las operaciones diarias de las empresas. Por lo tanto, es crucial tener acceso a los métodos de pago específicos para cada región en la que opera una empresa. En Brasil, por ejemplo, Pix, las tarjetas de crédito locales y los Boletos son ampliamente utilizados. En México, OXXO, que funciona como un vale de pago, y SPEI, son muy populares, mientras que en Colombia, las billeteras digitales locales y globales están creciendo exponencialmente, al igual que en Estados Unidos y Canadá.
Además del fácil acceso a las transacciones internacionales, las plataformas también ofrecen pagos locales integrados, que representan un volumen significativo de operaciones diarias, proporcionando a las empresas una gestión centralizada de pagos en un solo lugar.
Los pagos B2B también involucran el control del presupuesto y la gestión de gastos operativos en los departamentos, así como procesos de autenticación y aprobación, que pueden ser un desafío en entornos menos digitales. Al automatizar las transacciones financieras, es posible gestionar límites, control de gastos, flujos de aprobación y emisión de tarjetas de crédito corporativas para empleados, entre otras funcionalidades, todo dentro de la misma plataforma. Esto da a los departamentos más autonomía y agilidad, permitiéndoles manejar la adquisición de servicios y los pagos de manera más práctica.
La conciliación es otro aspecto crítico en las operaciones comerciales. Básicamente, consiste en cruzar las transacciones registradas con los extractos bancarios, facturas de tarjetas de crédito y otros documentos financieros para detectar y rectificar discrepancias como errores, transacciones no autorizadas o duplicados. La conciliación plantea desafíos debido al alto volumen de transacciones y la variedad de métodos de pago utilizados por las empresas, lo que dificulta la detección de discrepancias. Además, la conciliación manual es más propensa a errores e inexactitudes.
Para abordar estos desafíos, la innovación tecnológica es la clave para reducir errores y mejorar la eficiencia empresarial. También ayuda en la conciliación y la gestión general de los pagos, evitando así el retrabajo.
La tecnología también se convierte en un gran facilitador cuando se trata de seguridad. Esto es evidente en los procedimientos que garantizan el cumplimiento de las normas del Banco Central para transacciones internacionales, comúnmente conocidos como KYC (Know Your Customer) y KYT (Know Your Transaction), que son parte de los protocolos de Anti-Lavado de Dinero (AML). Estos procesos también pueden integrarse en plataformas de pagos B2B, siendo completamente digitales y cumpliendo con los requisitos regulatorios.
Cuando se trata de fraude, la tecnología también sirve como un aliado en la mitigación de estos incidentes a través de sofisticados sistemas antifraude integrados, así como todas las certificaciones que aseguran la seguridad en las transacciones y los datos de los clientes.
Todas las ventajas que hemos visto anteriormente demuestran cómo la automatización de los servicios financieros genera impactos muy positivos en las empresas, principalmente:
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